新京報貝殼財經訊（記者 黃鑫宇）11月4日，重慶市小額貸款公司協會（下稱"協會"）官方公號發布《2020年重慶小貸行業發展報告》（下稱"報告"）。報告顯示，截至2020年底，重慶全市共有小貸公司（包括網絡小貸）265家，較年初減少10家；從業人員4269人，較年初下降25.21%。但注冊資本和貸款余額方面，重慶市小貸行業在2020年整體呈現上升趨勢。其中，注冊資本1107.41億元，較年初增長2.55%；貸款余額1780.8億元，較年初增長12.42%。同時，截至2020年末，重慶市小貸行業整體不良貸款率為9.43%，較年初增長了2.13個百分點。

        值得關注的是，報告披露，重慶市的網絡小貸在2020年度展業中呈現出"本地貸款投放客戶數明顯增長"等三大特點。

　　具體來看，首先，報告顯示2008年至2017年這十年間，重慶市小貸公司的機構數量呈現出逐年增長的趨勢，并于2017年達到287家的峰值。但進入2018年后，重慶市小貸公司的機構數量已持續三年下降（如圖1所示）。

圖1 來源：《2020年重慶小貸行業發展報告》

　　從報告所顯示的新設機構數量看，2009年、2011年與2013年是重慶市小貸公司數量新增較多的年份。其中，2009年新設機構數量最多，超過50家。在連續"沉寂"兩年后，雖然2017年重慶市小貸公司的新設機構數量重新回到兩位數，為16家，但進入2018年以后，三年間，重慶市小貸公司新設機構僅有1家，特別是在2018年和2020年，重慶市未出現新批設機構（如圖1所示）。

　　其次，從注冊資本統計數據看，截至2020年末，重慶小貸公司注冊資本總額1107.41億元，較年初增長27.53億元（如圖2所示），但增長趨勢放緩。

圖2 來源：《2020年重慶小貸行業發展報告》

　　再次，在注冊資本規模分布上看，報告顯示，重慶市小貸公司注冊資本5億元以上41家，占比15.47%；注冊資本在3億-5億元之間的為65家，占比24.53%；注冊資本在1億-3億元之間的數量最多，為115家，占比也達到43.40%；而注冊資本在1億元以下為44家，占比16.60%。重慶市小貸公司的平均注冊資本為4.18億元，較年初增長6.42%。

　　國家層面對小貸公司監管規則調整的最新版本，是2020年9月16日銀保監會下發的《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》（即"86號文"）。86號文最大調整之處在于，首次從國家層面將小貸公司的杠桿統一增至5倍；但是對地方設立小貸公司（非網絡小貸）的"準入門檻"，即注冊資本金，沒有給予明確的金額要求，而將這一規定權限"下放"至各地方金融監管部門。

　　當前，北京、重慶、深圳以及廣州等國內直轄城市或主要城市，尚未根據銀保監會86號文出臺轄內小貸公司的監管辦法或細則，僅廈門于今年的6月24日正式發布了該市小貸公司的監管辦法，上海則于一個月后的7月28日公示出該市小貸公司監管辦法的征求意見稿。

　　從已落地的廈門版小貸公司監管辦法看，在廈門設立小貸公司，注冊資本金將不低于3億元，且全部為實收貨幣資本。對于初設的小貸公司，這一規定較9年前廈門出臺的《暫行辦法》提升了1億元。

　　需要注意的是，廈門版監管辦法明確的該市小貸公司"3億元注冊資本金"底線，并不包括通過互聯網在注冊地省內或跨省展業的小貸公司（即網絡小貸）。按照去年11月2日銀保監會會同人民銀行等部門起草的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》要求，省內經營網絡小貸業務的小貸公司注冊資本金將不低于10億元；而跨省經營網絡小貸業務的小貸公司，注冊資本金則不低于50億元。廈門版監管辦法也通過《辦法》第19條表示，該市"小貸公司經營網絡小貸業務的，應當按照國家有關規定履行批準程序"。

　　回到重慶，該市金融監管局監管一處也曾對轄內小貸公司2020年的數據有過披露。截至2020年12月末，重慶市共有小貸公司265家；其中有50家為開展網絡貸款業務的小貸公司。名單中包括螞蟻、蘇寧、海爾、小米、度小滿、京東、神州數碼(15.290, 0.00, 0.00%)、拉卡拉(24.040, 0.00, 0.00%)、瓜子二手車、永輝超市(4.170, 0.00, 0.00%)、美團、萬達、分眾傳媒(7.760, 0.00, 0.00%)、美的旗下的一家或多家小貸公司，均為在重慶注冊的網絡小貸公司。樂視旗下小貸公司等3家，被重慶市金融監管局暫停開展網絡貸款業務。

　　當前，銀保監會對小貸等"7+4"類地方金融機構，在監管導向上主要強調服務本地、深耕本地市場。記者注意到，重慶市網絡小貸在2020年度展業中呈現出這一特點。

　　報告披露，重慶市網絡小貸在2020年中"對本地貸款投放客戶數明顯增長"。渝籍網絡小貸"對重慶客戶的本年累計發放貸款992.92億元，同比增長5.99%；保有貸款客戶483.57萬戶，同比增長21.32%。"

　　除此之外，"支農支小服務能力"及"支持民營經濟發展力度"均大幅提升，成為重慶市網絡小貸2020年度展業的另外兩大特點。

　　同時，報告也對影響小貸公司（包括網絡小貸）發展的四大行業內在因素進行總結：

　　一是偏離主業，貪大求快。部分小貸公司違背小額分散原則，背離民資服務小微、三農初衷，將主要資本投向房地產開發、"兩高一剩"和"個人消費"等高投入、高風險領域，導致貸款集中度過高，易引發系統性風險。

　　二是急功近利，影響聲譽。小貸傳統信貸產品常用的"借助高利率產品去覆蓋逆向選擇中的客戶高風險"的風控方式，在經濟增速下行、償債能力減弱、利率受限的大背景下，已難以為繼；也不適應國家普惠金融戰略發展要求。加之部分機構涉嫌違規經營、消費者投訴劇增等問題的曝光，較大損害了小貸行業的聲譽與品牌形象。

　　三是盲目跟風，忽視風險。部分小貸公司盲目跟風頭部互聯網平臺與行業龍頭的商業創新模式，忽視創新背后的金融風險與需承擔的社會責任，導致花費大氣力開發出來的金融產品存在誘導不成熟客群超前消費、過度消費、攀比消費、投機消費等問題；而與中介渠道的合作過程中又可能面臨涉嫌"套路"的危險。

　　四是創新不足，缺乏信用。部分小貸公司轉型步伐緩慢，缺乏金融科技手段，不重視金融信用信息數據庫的接入與使用，導致營銷成本、風控成本及運營成本居高不下，信息不對稱問題突出，防范客戶違約的能力不足。